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　　理財(cái)商數(shù)(Financial Intelligence Quotient)簡(jiǎn)稱(chēng)“財(cái)商”，就是指認(rèn)識(shí)金錢(qián)和駕馭金錢(qián)的能力，即理財(cái)能力。財(cái)商是與智商、情商并列，是現(xiàn)代社會(huì)能力3大不可或缺的素質(zhì)。智商反映人作為一般生物的生存能力；情商反映人作為社會(huì)生物的生存能力，而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。

　　中美兒童理財(cái)現(xiàn)狀的對(duì)比

　　玷污純潔的心靈VS幸福人生計(jì)劃

　　受中國(guó)傳統(tǒng)士大夫金錢(qián)觀念的影響，許多人認(rèn)為“君子不言利”，談錢(qián)是庸俗之舉；何況和小孩子談錢(qián)，不是讓這片純潔的凈土過(guò)早染上“銅臭氣”嗎？這會(huì)“玷污孩子們純潔的心靈”。因此，希望孩子能與錢(qián)隔絕，國(guó)內(nèi)兒童理財(cái)教育缺位的現(xiàn)象就很容易理解了。

　　美國(guó)家長(zhǎng)卻認(rèn)為，讓孩子接觸錢(qián)、了解錢(qián)，并學(xué)會(huì)如何合理地使用錢(qián)，有利于從小培養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)意識(shí)和理財(cái)能力，長(zhǎng)大能更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。他們普遍認(rèn)為，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。因此，理財(cái)教育就成了美國(guó)家庭教育的重要內(nèi)容之一，他們自豪地把這種理財(cái)教育稱(chēng)作“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”！

　　再窮也不能窮孩子VS再富也不能富孩子 

　　中國(guó)父母素有“再窮也不能窮孩子”的說(shuō)法，即使經(jīng)濟(jì)狀況不太理想的家庭，父母情愿苦了自己，不顧個(gè)人的負(fù)擔(dān)有多么重，也要千方百計(jì)滿(mǎn)足孩子的物質(zhì)需求，至于理由，當(dāng)然就是“再窮也不能窮孩子”。

　　美國(guó)是兒童的天堂，孩子的生活條件確實(shí)很好，但美國(guó)人也認(rèn)識(shí)到：金錢(qián)是把雙刃劍。富裕的生活本身不會(huì)對(duì)孩子有害，然而，如果缺乏健康完善的價(jià)值觀的指導(dǎo)，那么它就會(huì)對(duì)孩子產(chǎn)生負(fù)面影響。

　　因此，美國(guó)家庭一直秉持“再富也不能富孩子”的觀點(diǎn)。即使世界上第一個(gè)擁有10億元財(cái)富的美國(guó)洛克菲勒家族，對(duì)小時(shí)候的約翰·洛克菲勒三世還提出非常“吝嗇”的約法三章。洛克菲勒使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢(qián)的習(xí)慣，學(xué)會(huì)精打細(xì)算、當(dāng)家理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)，而他們的后人在成年后都成了經(jīng)營(yíng)的能手。

　　正是這兩種觀點(diǎn)的差異，導(dǎo)致我國(guó)國(guó)內(nèi)“富不過(guò)三代”的現(xiàn)象并不罕見(jiàn)，而洛克菲勒家族卻有著百年發(fā)家史。

　　花錢(qián) VS 兼顧賺錢(qián)

　　目前國(guó)內(nèi)不少獨(dú)生子女都抱著“爸媽賺錢(qián)，兒女享福”的觀點(diǎn)，買(mǎi)東西就向父母要錢(qián)，完全不知道節(jié)儉。亂花錢(qián)、對(duì)父母的錢(qián)不心疼，已成為現(xiàn)在獨(dú)生子女的通病。而大部分家長(zhǎng)對(duì)孩子用錢(qián)也沒(méi)什么控制，認(rèn)為只要孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)好就足夠了，甚至還有家長(zhǎng)用金錢(qián)作為刺激孩子學(xué)習(xí)的動(dòng)力。

　　而美國(guó)家庭則教育孩子：除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得。主張孩子自力更生，要花錢(qián)，打工去。讓孩子干家務(wù)換取零用錢(qián)，使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。

　　大公無(wú)私 VS 個(gè)人資產(chǎn)最大化

　　我們國(guó)內(nèi)教育孩子，大多講求大公無(wú)私、奉獻(xiàn)、對(duì)錢(qián)不要計(jì)較，由家長(zhǎng)代小孩理財(cái)，而為孩子存款的目的，也只是留著給小孩以后上高中或者大學(xué)讀書(shū)用。

　　在美國(guó)，不僅教育孩子認(rèn)識(shí) “這是我的錢(qián)”、學(xué)會(huì)“掙錢(qián)”，還教育孩子“追求個(gè)人資產(chǎn)最大化”。美國(guó)銀行在少年兒童理財(cái)市場(chǎng)的全面運(yùn)作，不僅提高了收益，更重要的是對(duì)賬戶(hù)的小主人進(jìn)行了潛移默化的理財(cái)能力鍛煉。有些電視機(jī)構(gòu)在做財(cái)經(jīng)益智類(lèi)有獎(jiǎng)兒童節(jié)目時(shí)，通常會(huì)將獎(jiǎng)品設(shè)置為藍(lán)籌公司的一定數(shù)量股票，以此推動(dòng)兒童關(guān)注經(jīng)濟(jì)、關(guān)注社會(huì)。

　　美國(guó)兒童的理財(cái)規(guī)劃

　　西方教育專(zhuān)家認(rèn)為，寶寶從3歲開(kāi)始就有經(jīng)濟(jì)意識(shí)。美國(guó)著名理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，4～12歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期。如果此時(shí)孩子學(xué)會(huì)安排10元錢(qián)的用途，那么將來(lái)給他10萬(wàn)元、100萬(wàn)元甚至更多的錢(qián)，他也能駕馭自如。

　　美國(guó)父母注重從小培養(yǎng)寶寶的理財(cái)能力，他們認(rèn)識(shí)到在對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育時(shí)所擔(dān)負(fù)的義務(wù)：

　　◎ 要使孩子在4～10歲掌握理財(cái)?shù)幕局R(shí)，包括消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、給予，并讓孩子進(jìn)行嘗試；

　　◎ 讓孩子在10～20歲時(shí)掌握并開(kāi)始養(yǎng)成好習(xí)慣，消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、給予、使用信用卡；

　　◎ 讓孩子懂得創(chuàng)造和保住財(cái)富的意識(shí)，必須遵守循序漸進(jìn)的原則；

　　◎ “財(cái)商”教育要潛移默化。

　　基于此，美國(guó)人大多會(huì)制定一個(gè)兒童理財(cái)規(guī)劃：

　　◎ 3歲開(kāi)始辨認(rèn)錢(qián)幣，認(rèn)識(shí)幣值、紙幣和硬幣。

　　◎ 4歲學(xué)會(huì)用錢(qián)買(mǎi)簡(jiǎn)單的用品，如畫(huà)筆、泡泡糖、小玩具、小食品。

　　◎ 5歲能明白錢(qián)是勞動(dòng)得到的報(bào)酬，并正確進(jìn)行錢(qián)貨交換活動(dòng)。

　　◎ 6歲能數(shù)較大數(shù)目的錢(qián)，開(kāi)始學(xué)習(xí)攢錢(qián)，培養(yǎng)“自己的錢(qián)”的意識(shí)。

　　◎ 7歲能觀看商品價(jià)格標(biāo)簽，并和自己的錢(qián)比較，確認(rèn)自己有無(wú)購(gòu)買(mǎi)能力。

　　◎ 8歲懂得在銀行開(kāi)戶(hù)存錢(qián)，并想辦法自己掙零花錢(qián)，如賣(mài)報(bào)、給大人買(mǎi)小物件獲得報(bào)酬。

　　◎ 9歲可制定自己的用錢(qián)計(jì)劃，能和商店討價(jià)還價(jià)，學(xué)會(huì)買(mǎi)賣(mài)交易。

　　◎ 10歲懂得節(jié)約零錢(qián)，以便在必要時(shí)購(gòu)買(mǎi)較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車(chē)等。

　　◎ 11歲學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價(jià)廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。

　　◎ 12歲懂得珍惜錢(qián)，知道錢(qián)來(lái)之不易，有節(jié)約觀念。

　　◎ 12歲以后，則完全可以參與成人社會(huì)的商業(yè)活動(dòng)和理財(cái)、交易等活動(dòng)。

　　如何開(kāi)發(fā)兒童財(cái)商(FQ)

　　要花錢(qián)，打工去

　　要訓(xùn)練兒童財(cái)商，美國(guó)最流行的方法是從“打工訓(xùn)練”入手，通過(guò)家務(wù)勞動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)零用錢(qián)。他們有一句口頭禪：“要花錢(qián)，打工去！”在周末，小哥倆就幫我一起吸塵、擦玻璃。哥哥小驊每天負(fù)責(zé)倒垃圾，弟弟小杰特別喜歡掃地。每周我獎(jiǎng)勵(lì)小驊1美元、小杰50美分。

　　這讓孩子們體驗(yàn)到勞動(dòng)的艱辛，體會(huì)爸爸、媽媽賺錢(qián)不易，從而引導(dǎo)他們懂得一個(gè)基本的道理：天上不會(huì)掉餡餅，要想得到金錢(qián)，唯有靠自己的努力勞動(dòng)。

　　寓教于游戲

　　小驊 3歲時(shí)已經(jīng)萌發(fā)了花錢(qián)的意識(shí)。針對(duì)他的好奇心，我讓他到超市自己選購(gòu)了一個(gè)喜歡的儲(chǔ)蓄玩具，那是一只張嘴的大公雞，透明的肚皮、鮮紅的雞冠，特別逗人。我和小驊玩起了數(shù)硬幣游戲，他一邊數(shù)，一邊往大公雞嘴里送，樂(lè)此不疲，每天都問(wèn)我要一枚一分的硬幣投進(jìn)雞嘴。看到大公雞肚內(nèi)的“食物”越來(lái)越多，他高興得圍著公雞直跳舞，不知不覺(jué)中就培養(yǎng)了對(duì)錢(qián)的認(rèn)識(shí)、數(shù)字的概念和存錢(qián)意識(shí)。

　　我們常帶小哥倆到兒童游樂(lè)場(chǎng)玩，那兒有投籃、射擊、舉重等游戲，按擊中成績(jī)得獎(jiǎng)分。小驊按獎(jiǎng)分找可以等值交換的商品，再按價(jià)格標(biāo)簽挑選他喜愛(ài)的玩具，通過(guò)游戲潛移默化地讓孩子了解了等價(jià)交換的理念。

　　我們給小驊買(mǎi)了“大富翁游戲”棋子。在休息時(shí)，全家人圍成一圈一起玩。小驊掌管“銀行”，給每個(gè)人分幾百元“美金”，通過(guò)擲骰子，不僅弄到“地皮”，還可贏得各種“機(jī)會(huì)”和“獎(jiǎng)勵(lì)”，一邊計(jì)算一邊策劃，開(kāi)始炒地皮、建樓盤(pán)、買(mǎi)股票，財(cái)富積累越來(lái)越多。當(dāng)然也有失敗的可能，幾萬(wàn)元“現(xiàn)金”全輸光，不過(guò)沒(méi)關(guān)系，可向“銀行”貸款，再接再厲，最后翻本。

　　賣(mài)玩具換收入

　　美國(guó)流行Garage Sale(車(chē)庫(kù)出售)，美國(guó)小孩常常將自己用不著的玩具、物品等擺在家門(mén)口出售，以獲得一點(diǎn)收入。鄰家小孩將一部半新的小自行車(chē)放在自家車(chē)庫(kù)展賣(mài)，這個(gè)孩子對(duì)小驊介紹車(chē)子的各種優(yōu)點(diǎn)，說(shuō)得有聲有色，出價(jià)50美元。小驊聽(tīng)得入神，很想買(mǎi)。嘿！兩個(gè)孩子就此討價(jià)還價(jià)起來(lái)，最后以40美元成交。這能使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭，也應(yīng)該學(xué)會(huì)通過(guò)正當(dāng)手段去獲得一些收入。

　　建立“小銀行”

　　小驊一點(diǎn)一點(diǎn)積攢了幾十美元，放在白色錢(qián)包內(nèi)，并在錢(qián)包上恭恭敬敬地寫(xiě)上了自己的大名。他經(jīng)常對(duì)我們說(shuō)：“這是我的錢(qián)！”一有空就數(shù)一數(shù)。每周和爸爸上超市，他都要拿上這個(gè)錢(qián)包，一不小心錢(qián)包丟了，萬(wàn)幸的是又找回來(lái)了，第二次又丟掉了，也沒(méi)有找回來(lái)。經(jīng)過(guò)兩次丟失的教訓(xùn)，我們和小驊一起到銀行辦了一張小小儲(chǔ)蓄卡，由他自己保管，耐心地誘導(dǎo)他把口袋里的錢(qián)存進(jìn)去，要為他的儲(chǔ)蓄卡負(fù)責(zé)，沒(méi)必要花錢(qián)時(shí)，就不要隨便動(dòng)用卡里的錢(qián)。就這樣長(zhǎng)期堅(jiān)持，儲(chǔ)蓄意識(shí)已開(kāi)始在小驊腦中生根。

　　鼓勵(lì)買(mǎi)打折商品

　　給小哥倆買(mǎi)衣服、鞋子、玩具等任何物品，我們總是帶他倆多走幾家商店，讓他們對(duì)價(jià)格進(jìn)行比較，自己選擇價(jià)廉物美的商品，而不是僅圖瀟灑，連價(jià)格都不問(wèn)就直接買(mǎi)下。這樣既鍛煉了小哥倆的獨(dú)立能力，又培養(yǎng)了他們的消費(fèi)價(jià)值觀。慢慢的，孩子就有了盡量節(jié)約購(gòu)物的意識(shí)。

　　合理使用積蓄

　　小驊想買(mǎi)籃球、玩具或去動(dòng)物園玩，我們就教他用一部分儲(chǔ)蓄來(lái)購(gòu)買(mǎi)。這樣不僅培養(yǎng)了小驊有計(jì)劃地管理金錢(qián)的能力，還讓他體會(huì)到用自己的力量購(gòu)買(mǎi)自己喜歡的物品所帶來(lái)的愉快和興奮，實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想。

　　樹(shù)立購(gòu)物預(yù)算

　　我們鄰居家的小孩稍微大一些，他們?cè)诮o孩子零花錢(qián)的同時(shí)，讓孩子記清每一筆賬：每個(gè)月能得到多少零花錢(qián)，買(mǎi)了什么，這些東西的價(jià)格是多少。如果記賬清楚，就給予鼓勵(lì)；如果不記賬或?yàn)E購(gòu)物，則給予警告。

　　與人分享錢(qián)財(cái)

　　富裕生活的本身不會(huì)對(duì)孩子有害，但金錢(qián)給孩子的成長(zhǎng)所帶來(lái)的負(fù)面影響卻是多方面的，例如：缺乏人生理想、亂花錢(qián)、負(fù)罪感、對(duì)失敗的恐懼、過(guò)度的依賴(lài)心理和強(qiáng)烈的虛榮心等。要治療在富足條件下長(zhǎng)大的孩子可能滋生的貪婪和特權(quán)，在美國(guó)有兩帖良藥：

　　1 以一種負(fù)責(zé)任的方式，不將家庭遺產(chǎn)全部傳給下一代。

　　2 教會(huì)孩子給予和分享。

　　在社區(qū)里，常常看到幼小的寶寶拿一包糖果或點(diǎn)心去按各家各戶(hù)的門(mén)鈴，敲門(mén)募捐，而媽媽就在遠(yuǎn)處望著，這是幼兒園或小學(xué)組織的“愛(ài)心”活動(dòng)，讓寶寶們從小就學(xué)會(huì)給予和分享。

　　從小注重寶寶財(cái)商的啟蒙，讓孩子樹(shù)立起自力更生、勞而有得、多勞多得的觀念，形成善于理財(cái)?shù)钠焚|(zhì)和能力，成為財(cái)富的主人，更能讓他們?cè)诮窈蟮娜松袑W(xué)會(huì)勤儉節(jié)約、聚沙成塔、點(diǎn)石成金，讓財(cái)商開(kāi)啟精彩人生。

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