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　　在選擇保險計劃的時候，越是沒有暴富心里的家庭就越能充分利用保險保障的功效，選擇信譽好的公司。越是想通過保險賺錢或有圖便宜心理的家庭，越容易被利益驅使選擇不適合自己的保險計劃，反而連遭損失。

　　誤區：比比哪家保險公司的保費便宜或者回報率高就買哪家的保險

　　很多讀者來信說喜歡讀我的故事，那么我們還是從一個故事談起吧……

　　《圣經》里《新約：馬太福音》中有這樣一個故事：

　　一個國王遠行前，交給三個仆人每人一錠銀子，吩咐他們：“你們去做生意，等我回來，再來見我。”國王回來了，第一個仆人說：“主人，您交給我的一錠銀子，我已賺了十錠。”于是國王獎勵他十座城邑。第二個仆人報告說：“我已賺了五錠。”于是國王獎勵了他五座城邑。第三個仆人報告說：“我的一錠銀子一直存著，我怕丟失，一直沒有拿出來。”于是國王命令將第三個仆人的一錠銀子也賞給第一個仆人，并且說：“凡是少的，就連他所有的也要奪過來。凡是多的，還要給他，叫他多多益善。”

　　這就是——“馬太效應”。上世紀60年代，知名社會學家羅伯特·莫頓首次將這一社會現象歸納命名。

　　看看我們周圍，就可以發現許多馬太效應的例子，在買保險時，這樣的案例屢見不鮮。

　　案例：

　　瑾瑞媽想給孩子和家人買保險，可忙了3個月，比較了多家保險公司的產品，結果卻越比越亂，讓她無從下手。

　　“自從有了孩子，對家庭保險就格外重視。俗話說貨比三家，保險也是家里的重要資產，我就花了3個月的時間，咨詢了所有的大保險公司，希望能做出選擇。可是各家公司的說法都不一樣，有的談保障，有的預期能賺很多錢，有的短期就能拿到錢，還有的與銀行比，利息挺高的。最吸引我的是一家公司拿出了和其他公司的價格對比，連連說他們的產品比別家的便宜。還有一家公司拿出了預期回報很高的計劃書，說他們的分紅每年能達到6%-8%。比銀行可高不少呢，真讓人心動。可是越是這樣我就越是舉棋不定。結果到現在了保險還沒買，真著急。”瑾瑞媽的一番話倒是道出了很多準備投保家庭的困惑。

　　專家拆招：實際的情況是無論在定價還是在投資回報上，目前各家公司的差異不大

　　我國人壽保險自1997年至今一直實行的是價格管制制度。1997年，中國人民銀行下發的《關于調整保險公司保費預定利率的緊急通知》，將人壽保險業務的保費預定利率上下限調整為年復利4%-6.5%。1999年，保監會頒布精算規定，對定價基礎和方法做出更加詳細的規范。按照此項規定，我國人壽保險產品定價必須采用《中國生命表》，預定利率不能超過2.5%。以目前的市場情況看來，各家保險公司所提供的保險在價格上沒有太大的差別。

　　同時由于保監會在投資渠道上和投資品種的占比上都有嚴格的監管，當然從長遠看隨著保監會在投資渠道上的放開，實力雄厚，財務穩健的公司的投資優勢會凸現。但從目前情形來看，非分紅或分紅投資產品中的實際回報率各家公司沒有太大的差異。

　　“如果各家保險公司的產品定價是一致的，但是為什么有些公司的產品的價格確實比較便宜呢？” 瑾瑞媽疑惑地問。

　　聽到這兒，我反問她：“同樣是汽油，也是國家統一定價的，為什么90#、93#、97#價格會不同呢？”

　　由于保險是一種有條件到期使用期權(在合同約定的風險發生時，投保人可以行使權利得到現金補償或給付)，同樣是意外傷害保險，賠付的條件、約定的風險、提供的后續服務等等都不相同，所以價格會不一樣。如果單純的看絕對價格高低而不考慮其他條件，很可能會得不償失。

　　瑾瑞媽似乎有些明白了，“不過，對于尋常百姓來說，到底應該如何買保險呢？”

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